Il microcredito è uno strumento finanziario che ha lo scopo di rispondere alle esigenze di inclusione finanziaria e sociale di coloro che presentano difficoltà di accesso al credito tradizionale. Non è semplicemente un prestito, ma un’offerta integrata di servizi finanziari e non finanziari. L'ente regolatore in Italia si chiama Ente nazionale per il microcredito - ENM (ente pubblico non economico che esercita funzioni di promozione, indirizzo, agevolazione, valutazione e monitoraggio degli strumenti promossi dall’Unione Europea in questo ambito.)
Ai sensi dell’art. 1, comma 14-quinquies della legge di conversione del Decreto Ristori del 18 dicembre 2020 n. 176, pubblicata in Gazzetta ufficiale il 24 Dicembre 2020, è operativo l’innalzamento dell’importo dai precedenti 25.000 € agli attuali 40.000 €
Tale disposizione – lasciando invariata la possibilità, prevista dalla vigente normativa, di un ulteriore aumento dell’importo pari a 10.000 euro in caso di credito frazionato – consente ai soggetti beneficiari del microcredito di ottenere un finanziamento complessivo massimo di 50.000 euro.
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1) Microcredito, Soggetti Beneficiari
Possono beneficiare del microcredito :
- Lavoratori Autonomi (professionisti iscritti agli ordini o associazioni iscritte in elenco L.4/13) titolare di partita Iva da non più di 5 anni e con massimo 5 dipendenti;
- Imprese individuali titolari di partita Iva già costituite da non più di 5 anni e con massimo 5 dipendenti;
- Società di persone, Società a responsabilità limitata semplificata o società cooperative, titolari di partita IVA già costituite da non più di 5 anni e con massimo 10 dipendenti non soci;
2) Microcredito, Requisiti economici finanziari
Ai fini dell’accesso al Fondo di garanzia Microcredito, le imprese/professionisti devono avere avuto, nei tre esercizi antecedenti la richiesta di finanziamento o dall’inizio dell’attività, se di durata inferiore,
- un ’attivo patrimoniale non superiore a euro 300.000,00;
- I ricavi non superiori a euro 200.000,00;
- Il livello di indebitamento non superiore a euro 100.000,00.
3) Microcredito, Investimenti ammissibili
L' ccesso alle operazioni di microcredito è ammesso per :
- Acquisto di beni (incluse le materie prime necessarie alla produzione dei beni o servizi e le merci destinate alla vendita) o servizi connessi all'attività;
- Pagamento di retribuzioni di nuovi dipendenti;
- Sostenimento dei costi per corsi di formazione aziendale;
- Ripristino capitale circolante;
- Operazioni di liquidità;
4) Microcredito, Caratteristiche del finanziamento
I finanziamenti di microcredito che possono essere concessi dalle Banche convenzionate hanno le seguenti caratteristiche:
- Durata massima di 7 anni,
- non possono essere assistiti da garanzie reali;
- non possono eccedere il limite di euro 40.000,00 per ciascun beneficiario. Tale limite può essere aumentato di euro 10.000,00 qualora il finanziamento preveda l’erogazione frazionata, subordinando i versamenti al pagamento puntuale di almeno le ultime sei rate pregresse e al raggiungimento di risultati intermedi stabiliti dal contratto.
5) Elenco banche convenzionate ai fini del microcredito
Banche convenzionate ENM e operative per progetti di Microcredito |
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ABRUZZO |
BCC ROMA (L’Aquila e prov.) |
BPER (Chieti e prov., L’Aquila e prov., Pescara e prov., Teramo e prov.) |
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BASILICATA |
BANCA MONTE PRUNO (Potenza e prov.) |
BPER (Matera e prov., Potenza e prov.) |
BANCA 2021 ( prov. di Matera, prov. di Potenza) |
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CALABRIA |
BCC DEL CATANZARESE (Provincia di Catanzaro) |
BCC MONTEPAONE (Provincia di Catanzaro: Montepaone, Soverato, Squillace) |
BCC MEDIOCRATI (Cosenza e provincia) |
BCC DEL CENTRO CALABRIA (Cosenza e Provincia, Catanzaro e provincia) SOSPESA |
BCC VIBONESE SAN CALOGERO E MAIERATI (Vibo Valentia e provincia) |
BPER (Catanzaro e prov., Cosenza e prov., Crotone e prov., Reggio Calabria e prov., Vibo Valentia e prov.) |
BCC DEL CROTONESE (Crotone e provincia, Cariati (CS)) |
BCC CITTANOVA (Provincia di Reggio Calabria: Bovalino, Cittanova, Gioia Tauro, Maropati, Palmi, Polistena, Rizziconi, Siderno) |
BANCA 2021 ( prov. di Cosenza) |
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CAMPANIA |
BPER (Avellino e prov., Benevento e prov., Caserta e prov., Napoli e prov., Salerno e prov.) |
BCC SAN MARCO DEI CAVOTI E DEL SANNIO- CALVI(Benevento e provincia) |
BCC TERRA DI LAVORO (Caserta e provincia) MOMENTANEAMENTE SOSPESA |
BCC CAPACCIO PAESTUM E SERINO (prov. di Avellino: Aiello Del Sabato, Atripolda, Serino; prov. di Salerno: Albanella, Capaccio Paestum, Eboli, Roccadaspide, Trentinara) |
BCC SCAFATI E CETARA (prov. di Napoli: Agerola, Gragnano, Pompei, Santa Maria La Carità – prov. di Salerno: Angri, Cetara, Cava dei Tirreni, San Marzano sul Sarno, Scafati, Vietri sul Mare) |
BCC FLUMERI (Avellino e prov.) |
BANCA MONTE PRUNO (Prov. di Avellino: Montoro; prov. di Salerno: Area Alburni/Cilento, Area Vallo di Diano, Area Valle dell'Irno) |
BANCA POPOLARE VESUVIANA (Napoli, Nola, San Giuseppe Vesuviano, Striano) |
BANCA 2021 ( prov. di Salerno) |
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EMILIA ROMAGNA |
BPER (Bologna e prov., Ferrara e prov., Forlì Cesena e prov., Modena e prov., Parm e prov., Ravenna e prov., Piacenza e prov., Reggio Emilia e prov., Rimini e prov.) |
BCC RAVENNATE FORLIVESE E IMOLESE (prov. di Bologna, Forlì-Cesena e prov., Ravenna e prov.) |
BCC RIVAROLO MANTOVANO (Parma, Colorno) |
BANCO DI SARDEGNA (Parma) |
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FRIULI-VENEZIA GIULIA |
BPER (Pordenone ,Trieste) |
BCC PORDENONESE E MONSILE ( Pordenone e prov.) |
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LAZIO |
BCC ROMA (Frosinone e prov., Latina e prov., Roma e prov., Rieti e prov., Viterbo e prov.) |
BLU BANCA (Roma e prov., Viterbo e prov., Latina e prov., Frosinone e prov.) |
BPER (Frosinone, Latina, Roma, Rieti, Viterbo) |
BANCO DI SARDEGNA (Roma, Civitavecchia) |
BANCA POPOLARE DEL FRUSINATE (Roma, Frosinone e provincia: Alatri, Cassino, Ferentino, Isola del Liri, Ripi, Veroli) |
BCC BELLEGRA ( Provincia di Roma: Bellegra, Genazzano, Gerano, Olevano Romano, San Vito Romano) MOMENTANEAMENTE SOSPESA |
BCC DI FORMELLO E TREVIGNANO (Formello, Trevignano, Campagnano, Anguillara Sabazia, Cesano, Nepi, Monterosi (VT)) |
BCC TERRA DI LAVORO (Cassino, San Vittore del Lazio- FR-) MOMENTANEAMENTE SOSPESA |
BCC RONCIGLIONE(Viterbo e prov., Campagnano di Roma) SOSPESA |
BCC COLLI ALBANI (Provincia di Roma: Ariccia, Cecchina, Ciampino, Frascati, Genzano, Grottaferrata, Lanuvio, Marino, Rocca di Papa) |
BCC NETTUNO (Anzio e Nettuno) |
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LIGURIA |
BANCO DI SARDEGNA (Genova, La Spezia, Savona) |
BANCA ALPI MARITTIME ( Loano-SV) |
BPER( La Spezia, Genova, Savona) |
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LOMBARDIA |
BANCO DI SARDEGNA (Milano) |
BCC MILANO (Monza e Brianza, Milano e prov., Bergamo) |
BANCA AGRICOLA POPOLARE DI RAGUSA (Milano) |
BCC RIVAROLO MANTOVANO (Prov. di Cremona: Casalmaggiore, Piadena. Prov. di Mantova: Mantova, Gazzuolo, Rivarolo Mantovano, Sabbioneta, Viadana) |
BPER (Bergamo, Brescia e prov., Cremona e prov., Lecco, Lodi, Mantova e prov., Milano, Monza e Brianza, Varese, Pavia ) |
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MARCHE |
BPER (Ancona e prov., Ascoli Piceno e prov., Macerata e prov., provincia di Pesaro e Urbino, Porto San Giorgio (FM)) |
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MOLISE |
BPER (Campobasso e prov., Isernia e prov.) |
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PIEMONTE |
CASSA DI RISPARMIO DI BRA (Alessandria e provincia, Asti e provincia, Cuneo e provincia, Torino e provincia) |
BANCA ALPI MARITTIME (Cuneo e provincia, Torino) |
BPER (Alessandria e prov., Biella, Novara, Torino) |
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PUGLIA |
BPER (Bari e prov., Barletta, Andria, Trani, Trinitapoli (BAT), San Ferdinando di Puglia (BAT) Foggia e prov., Ginosa (TA), Martina Franca (TA), Massafra (TA), Lecce e prov., Brindisi e prov.) |
BCC TERRA D’OTRANTO (Lecce e provincia: Carminiano, Melendugno e Monteroni di Lecce) |
BCC DEGLI ULIVI TERRA DI BARI (Provincia di Bari: Bitetto, Modugno, Palo del Colle) |
BCC SAN GIOVANNI ROTONDO (Foggia e provincia: San Giovanni Rotondo, Carpino, San Marco in Lamis, Rignano Garganico, Manfredonia, Monte Sant’Angelo ,San Severo) |
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SARDEGNA |
BANCO DI SARDEGNA (Cagliari, Nuoro e prov., Oristano e prov., Sassari e prov., Sud Sardegna) |
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SICILIA |
BPER (Agrigento e prov., Catania e prov., Messina e prov., Palermo, Bagheria (PA), Siracusa e prov., Trapani) |
BANCA AGRICOLA POPOLARE DI RAGUSA (Catania e prov., Enna e Piazza Armerina, Messina e prov. Ragusa e prov., Siracusa e prov.) |
BCC LA RISCOSSA DI REGALBUTO (Troina, Agira, Calascibetta) -Progetti speciali- |
BCC DI ALTOFONE E CACCAMO ( Palermo, Altofonte (PA), Caccamo (PA), Termini Imerese (PA)) |
BANCA DI SICANA ( Agrigento e prov., Caltanissetta e prov., Contessa Entellina (PA), Giuliana (PA)) |
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TOSCANA |
BANCO DI SARDEGNA (Livorno, Massa, Pisa, Viareggio (LU)) |
BPER (Arezzo, Firenze, Marradi (FI), Lucca e prov., Grosseto e prov., Livorno e prov., Massa- Carrara, Pisa, Siena Pistoia, Prato) |
BCC BANCA CENTRO (Livorno e provincia, Siena e provincia, provincia di Arezzo, provincia di Grosseto) |
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TRENTINO ALTO ADIGE |
BPER (Trento, Riva del Garda, Rovereto) |
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UMBRIA |
BPER (Perugia, Castiglione del Lago ( PG), Foligno (PG), Spoleto (PG), Terni, Narni) |
BCC BANCA CENTRO (Perugia e prov., Terni e prov.) |
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VALLE D’AOSTA |
BPER ( Aosta e prov.) |
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VENETO |
BPER (Belluno, Cortina d’Ampezzo (BL), Padova e prov., Rovigo e prov., Treviso, Mogliano Veneto (TV), Venezia, Chioggia (VE), Jesolo (VE), Verona e prov., Vicenza e prov.) |
BCC ROMA (Area Alta Padovana) |
CENTROMARCA BANCA (Treviso e prov., Venezia e prov.) |
BCC PORDENONESE E MONSILE ( Treviso e prov,. Venezia) |
