Estinzione anticipata prestiti: calcolo rimborso oneri

Estinzione anticipata prestiti: calcolo rimborso oneri

Foglio Excel per il calcolo delle quote di costo rimborsabili a seguito dell’estinzione di un prestito appartenente alla famiglia del credito al consumo

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Data: 08/01/2023
Tipologia: Tools

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Applicativo in excel per il calcolo delle quote di costo rimborsabili a seguito dell’estinzione di un prestito appartenente alla famiglia del credito al consumo:

  • prestiti personali,
  • prestiti finalizzati,
  • cessioni del quinto,
  • delegazioni di pagamento

con i criteri stabiliti dalla sentenza n. 263/22 della Corte Costituzionale, la quale dispone che tutti i costi iniziali sono rimborsabili pro-quota al consumatore che estingue il debito anticipatamente, anche prima dell’entrata in vigore del riformato art. 125-sexies del Testo Unico Bancario.

La sentenza della Corte Costituzionale rende di fatto esecutiva anche in Italia la nota sentenza “Lexitor” della Corte di Giustizia Europea, emessa a tutela del consumatore creditizio; da ciò deriva che pressoché tutti i rapporti di credito al consumo estinti anticipatamente possono dar luogo a restituzioni di oneri finanziari, anche con un semplice ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario.

Il tool esegue il calcolo trattando in modo differente i costi secondo la loro natura:

  • Per i costi recurring, cioè soggetti a maturazione nel corso del rapporto (come ad esempio i premi assicurativi la cui funzione di copertura del rischio viene a mancare se il prestito si estingue) viene applicato il criterio del “pro-rata temporis”;
  • Per i costi up-front, che invece sono relativi ad adempimenti preliminari (come le spese di istruttoria la cui funzione si esaurisce con la concessione del credito) è applicato il criterio equitativo della proporzionalità agli interessi, adottato dall’Arbitro Bancario Finanziario.

I dati da inserire sono i seguenti:

  • Importo finanziato;
  • Tasso nominale annuo;
  • Numero di rate totali;
  • Numero di rate già pagate;
  • Importo e tipologia degli oneri iniziali.

Il calcolo restituisce l’importo singolo e complessivo degli oneri rimborsabili, al netto di eventuali quote già percepite, e sviluppa il piano di ammortamento del prestito.

REQUISITI

Il foglio di calcolo è progettato per funzionare con Microsoft® Excel® dalla versione 2007 in poi; per il corretto funzionamento del foglio di calcolo è necessario che le Macro siano abilitate.

Descrizione breve

L’applicativo excel esegue il calcolo delle quote di costo rimborsabili a seguito dell’estinzione di un prestito appartenente alla famiglia del credito al consumo:

  • prestiti personali,
  • prestiti finalizzati,
  • cessioni del quinto,
  • delegazioni di pagamento

con i criteri stabiliti dalla sentenza n. 263/22 della Corte Costituzionale, la quale dispone che tutti i costi iniziali sono rimborsabili pro-quota al consumatore che estingue il debito anticipatamente, anche prima dell’entrata in vigore del riformato art. 125-sexies del Testo Unico Bancario.



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